互联网金融+科技崛起 美利金融以科技力量助推新金融

    “互联网金融+科技”的模式正在崛起，在无科技不金融的时代，金融科技以信息技术为基础，利用云计算、大数据等新兴技术重塑传统金融，带来更高效的金融服务。基于此，美利金融等很多优秀的金融平台都在引进科技，从服务体系和风控体系等方面，推动金融行业进步。

　　用金融科技，构建更好的金融服务体系

　　Viktor Mayer-Sch?nberger在《大数据时代》中提到“大数据正在改变我们的生活以及理解世界的方式”。金融科技在金融领域的应用，加速了传统金融“以销售为中心”模式向“以客户为中心”模式的转变。美利金融正是以科技为抓手，以客户需求和体验为中心，为客户提供精准的金融服务，构建满足客户消费需求的金融业务服务体系。

　　数据统计显示，现阶段，我国拥有4亿左右的蓝领，其中存在潜在信贷需求的蓝领人数达1-1.5亿人，而传统金融机构对这部分人群的覆盖率却不足15%。基于此，美利金融准确切入蓝领消费分期市场。在实现风险把控的同时，以场景的集中化、规模化进一步提高了三四线城市的金融服务覆盖率，完善了相应的普惠金融服务和保障体系。

　　值得关注的是，传统汽车金融信贷的资金来源几乎完全依靠银行系统的间接融资渠道，总体上对贷款人要求较高、服务覆盖面窄、不能满足广大三四线甚至农村居民的信贷需求。美利车金融则通过“SP+直销”模式迅速将二手车分期贷款、库存融资等金融服务渗透至全国330个城市的二手车市场。同时，通过创新“美利车联盟”模式，其还将服务触角介入到交易端，为经销商及购车用户提供车源服务、串货、车辆集采、检测质保、保险等产品和服务，构建了更好的金融服务体系，极大程度践行了普惠金融政策。

　　以科技加持风控模式，强化金融信用

　　金融科技不仅大大提高了金融服务的覆盖面和效率，让以“以客户为中心”的实践落到实处，同时也极大地提升了用户安全体验。例如，大数据征信在消费金融领域扮演着越发重要的角色。通过大数据研究客户数据与信贷行为的关系，找出与信用行为相关的维度组合，为用户提供优质、安全、便捷的在线服务,为高信用人群提供便捷的金融服务，同时抵制多头借贷和反欺诈问题,助力金融行业的健康发展。

　　其中，美利金融风控体系在经历了3年间的数据吸纳、机器自学习、策略迭代后，“数据决策+人的运营”的风控体系逐步趋于完善。落实到操作层面，风控体系主要由“智者”科学风险决策体系、“十字军”大数据平台、“利剑”授信审批体系以及“坚盾”贷后管理体系构成。其中，美利在人工智能领域的应用，主要包括人脸识别、声纹识别等智能化审批流程的优化，以及十字军系统、客户社交关系网络图谱、染黑度算法的探索和应用。

　　一方面，美利搭建自己的资信平台，从汽车分期和蓝领3C消费信贷两个场景切入，广泛纳入用户全生命周期各个维度的数据，另一方面则通过采集、清洗、积累、交叉验证来挖掘数据更深层次的预测能力。

　　据透露，美利目前部署了40多个模型，基于模型作出不同的客户的分层。因为贷前、贷中、贷后分别拥有不同的策略，使得其运营的资源得到了更好的优化。而尤为突出的是，该平台数据采集范围相当广阔，目前已经对接了30多家外部数据源，征信数据覆盖身份验真、人脸识别、多平台借贷、反欺诈规则、收支等级、黑名单等15大场景。同时其也是业内第一家以融资租赁牌照接入央行征信的公司。

　　公开数据显示，在风控体系的保驾护航下，美利金融不仅逾期率远低于行业平均水平，审批时效也保持着行业领先，如美利车金融平均审批时长仅仅14.7分钟，当天即可放款、提车。

　　有业内人士表示，金融科技的出现推动了互联网金融行业的发展，依托大数据，金融科技不但推动了“以销售为中心”模式向“以客户为中心”模式的转变，实现了精准的客户金融服务。同时，也让征信和风控系统更加安全便捷，为美利金融等互联网金融平台的发展提供了更大的空间。